Credito e Finanza

Confindustria ha sottoscritto un Protocollo con ABI e le altre Associazioni di rappresentanza delle imprese sul “Riscontro delle banche alle MPMI in relazione alle domande di finanziamento che non vanno a buon fine”. (Vedi comunicato stampa).

L’obiettivo dell’iniziativa è quello di mettere le imprese in condizioni di comprendere meglio le ragioni sottostanti l’eventuale mancato accoglimento delle proprie richieste di finanziamento e assumere le misure necessarie per superare le proprie debolezze nell’accesso al credito.

L'accordo trae origine dai "Principi guida di alto livello" promossi dalla Commissione europea nell'ambito dei lavori sul Piano di azione per la creazione dell'Unione dei mercati dei capitali e sottoscritti il 6 giugno 2017 dalle principali associazioni di rappresentanza dell’industria bancaria europea (tra queste la European Banking Federation, la European Association of Cooperative Banks, la European Association of Public Banks), con il supporto delle principali organizzazioni di rappresentanza delle PMI europee (Business Europe, Eurochambres, UEAPME).

Con la sottoscrizione del Protocollo, l’Italia è il primo paese nel quale si dà attuazione ai Principi guida europei.

Il Protocollo definisce le modalità di comunicazione delle banche nel dare alle imprese un feedback relativo al non accoglimento delle domande di finanziamento.

In dettaglio le banche che aderiranno al Protocollo si impegnano a:

• fornire il riscontro in forma scritta, a seguito di richiesta esplicita dell'impresa, e dare indicazioni utili alla MPMI per acquisire una maggiore consapevolezza sulle aree di miglioramento relative, in particolare, a struttura finanziaria, capacità reddituale, iniziativa imprenditoriale oggetto della domanda di finanziamento, garanzie prestate e/o elementi informativi messi a disposizione della banca per la sua valutazione;
• utilizzare la modalità e il mezzo più efficace di comunicazione del riscontro anche considerate le caratteristiche, l’ammontare e la complessità della domanda di finanziamento;
• utilizzare per il riscontro un modello predefinito, allegato al Protocollo, nel quale vengono riportate le cause più frequenti di diniego del finanziamento;
• fornire il riscontro entro 30 giorni dalla ricezione della domanda dell'impresa.

Nel Protocollo è inoltre fatta salva la possibilità per le banche di fornire un riscontro più dettagliato rispetto a quanto previsto o secondo modalità più favorevoli per le imprese.

Per  informazioni e approfondimenti contattare: [email protected],

[email protected],  [email protected].

Lo scorso 10 maggio è stato pubblicato in Gazzetta Ufficiale il comunicato con cui viene data notizia dell'avvenuta adozione del Decreto del Ministro dello Sviluppo Economico del 26 aprile 2018, che approva le nuove Modalità operative per la concessione della garanzia del Fondo di Garanzia per le Piccole e medie imprese sui portafogli di finanziamenti.

Lo stesso decreto stabilisce che le Modalità operative entrano in vigore dalla data della sua pubblicazione.

La nuova disciplina – che definisce le modalità e le forme di presentazione delle richieste di garanzia del Fondo sui portafogli di finanziamento ai sensi di quanto previsto nel Decreto interministeriale del 14 novembre 2017 – trova pertanto immediata applicazione.

Per quanto non disposto dalle Modalità operative, si applica quanto previsto dall’anzidetto Decreto interministeriale e dalle Disposizioni operative del Fondo.

Lo scorso 19 giugno, la commissione ECON del Parlamento europeo ha votato alcune importanti modifiche, sostenute anche da Confindustria, alla regolamentazione in tema di requisiti di capitale delle banche a fini prudenziali.  Si è ora in attesa dell’avvio dei negoziati del Trilogo tra Commissione europea, Parlamento e Consiglio la cui conclusione porterà probabilmente all’approvazione del pacchetto di riforma entro dicembre di quest’anno, nel semestre di Presidenza austriaca.

A tale proposito, si ricorda che il cosiddetto “Pacchetto banche”, presentato dalla Commissione europea nel novembre 2016, consiste in quattro proposte legislative: la revisione del Regolamento e della Direttiva sui requisiti di capitale (CRR - CRDIV); la Direttiva sul risanamento e la risoluzione delle banche (BRRD); il Regolamento sul meccanismo di risoluzione unico (SRM).

In particolare nell’ambito della revisione del Regolamento sui requisiti di capitale (CRR), Confindustria si è fatta portavoce di una serie di modifiche di interesse per le imprese e per le PMI in modo da consentire alle banche di accantonare minore capitale a fini prudenziali e liberare risorse da reimpiegare per il sostegno dell’economia reale.

Nell’attesa che sia pubblicato il testo ufficiale delle modifiche approvate dalla commissione ECON, si segnala che queste dovrebbero riguardare:

• la conferma e il rafforzamento del PMI Supporting Factor (un fattore di sconto pari al 76% che consente alle banche di effettuare minori accantonamenti a fronte di finanziamenti alle PMI). Tali modifiche, fortemente sostenute da Confindustria, estendono ulteriormente l’ambito di applicazione del fattore di sconto attraverso l’innalzamento a 3 milioni del limite di importo delle esposizioni su cui effettuare il calcolo dello stesso sconto. La norma approvata dalla commissione ECON prevede anche un ulteriore fattore di ponderazione (pari all’85%) per i finanziamenti alle PMI di importo superiore a 3 milioni.  La proposta della Commissione, così come quella del Consiglio, mantengono l’attuale soglia di 1,5 milioni;
• il conferimento di un mandato all’Autorità bancaria europea (EBA), previa consultazione dello European Systemic Risk Board (ESRB), per la verifica dell’opportunità di stabilire un trattamento prudenziale di favore anche ai finanziamenti delle attività con finalità ambientali e sociali (cosiddetti “Green” e ”Social Supporting Factor”). Il testo della Commissione e del Consiglio non prevedono tali ulteriori coefficienti di sconto;
• la riduzione, in linea con la proposta di Confindustria, del coefficiente di ponderazione sui finanziamenti garantiti da cessione di una quota dello stipendio o pensione (cosiddetti “salary secured loans”) dall’attuale 75% al 35%. Tale impostazione, che è una novità rispetto al testo della Commissione, si conferma anche nel testo del Consiglio;
• la previsione di una riduzione della ponderazione sui mutui residenziali dall’attuale 35% al 30% per finanziamenti fino a un valore di Loan To Value pari al 75%. La proposta avanzata da Confindustria prevedeva una ponderazione ridotta al 25%. Il testo del Consiglio è in linea con il testo della Commissione e prevede una ponderazione del 35%;
• la previsione, in caso di dismissioni massive di crediti deteriorati (NPL), della possibilità di aggiustare di conseguenza il calcolo del parametro di rischio delle perdite attese (Loss Given Default - LGD) al fine di ridurre gli accantonamenti di capitale a fini prudenziali. Tale modifica non è presente né nel testo della Commissione né in quello del Consiglio.

Per ulteriori informazioni e approfondimenti, è possibile contattare Alessandra Greco ([email protected]) e Eleonora Fanfoni ([email protected]).

Lo scorso 29 maggio è stato pubblicato in Gazzetta Ufficiale il Decreto del Ministero dell'Economia e delle Finanze del 22 febbraio 2018 che disciplina le modalità di cessione dei crediti deteriorati della Banca Popolare di Vicenza e di Veneto Banca alla Società per la Gestione di Attività (SGA).

Per ulteriori informazioni sulla liquidazione delle Popolari Venete, si vedano le comunicazioni di Confindustria del 26 giugno 2017 e del 17 aprile 2018.

E' stato siglato da Confindustria e LUISS Business School il Protocollo per la realizzazione del “Progetto MIDCAP”. 

L’obiettivo del progetto, che intende dare attuazione a una delle proposte emerse dalle Assise Generali di Verona del 16 febbraio scorso, è supportare le imprese italiane medie e medio piccole (MIDCAP) e le start up nella realizzazione di percorsi di crescita attraverso l'accesso ai mercati finanziari e dei capitali.

A tal fine verrà creata una Piattaforma di servizi volta ad accompagnare le MIDCAP, in sinergia con le Associazioni del sistema, nell’accesso ai diversi strumenti di finanza alternativa.

Nell'ambito del progetto verranno individuati operatori di mercato con i quali stipulare accordi e definire contratti tipo e sarà realizzato dalla LUISS Business School un apposito programma di formazione per i funzionari delle Associazioni. Sarà inoltre promossa la strutturazione di specifici prodotti finanziari volti a favorire l’afflusso della liquidità dei PIR alle MIDCAP.

Nella sezione Documenti è disponibile una nota che descrive il contenuto del Progetto.

Il Ministero dell’Economia e delle Finanze (MEF) ha reso noti, con decreto del 27 giugno 2018, i tassi di interesse effettivi globali medi (TEGM) in vigore per il periodo 1 luglio - 30 settembre 2018, ai sensi della legge sull'usura (Legge 108/96).

Il decreto indica, inoltre, i tassi soglia oltre i quali gli interessi sono considerati usurari. Si ricorda che tali soglie sono calcolate aumentando il TEGM di un quarto e aggiungendo un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali.

I TEGM sono rilevati dalla Banca d'Italia - attraverso un’indagine trimestrale effettuata su intermediari bancari e finanziari - per categorie omogenee di operazioni tenuto conto della natura, dell’importo, dell'oggetto, della durata, dei rischi e delle garanzie delle stesse.

La classificazione delle categorie di operazioni è definita dal decreto MEF del 25 settembre 2017.

Si ricorda inoltre che, a partire dal II trimestre 2017, i TEGM includono la Commissione di Istruttoria Veloce calcolata su base annua. Inoltre, per il calcolo dei TEGM, sono considerate le competenze maturate nel trimestre di riferimento delle rilevazioni (per questo trimestre il periodo è 1° aprile - 30 giugno 2018), indipendentemente dal momento in cui diventano esigibili, in linea con la nuova normativa in materia di anatocismo (per approfondimenti si veda il blog sulla Comunità professionale Credito e Finanza di Confindustria del 30 settembre 2016).

Nella sezione Documenti - Prevenzione usura è disponibile il Decreto del 27 giugno 2018.